Кредитная заявка.

[GARANT]

Кредитная заявка - письменное заявление потенциального заемщика, которое пишется в банк. Заемщик просит банк выдать ему определенную сумму и обязуется выполнять все условия банка. Такая заявка заполняется по специальной форме, установленной банком. Для того, чтобы получить кредит, вам придется пройти процедуру так называемого андеррайтинга. Так на банковском языке называется проверка платежеспособности и благонадежности потенциального заемщика. Для заемщика важно снабдить андеррайтеров наиболее положительной информацией о себе. Это ускорит процесс рассмотрения кредитной заявки и повысит максимальный лимит ссуды, которую вы можете получить. В данной заявке содержатся исходные данные о требуемом кредите: цель кредита, сумма и валюта кредита, вид и срок кредита, порядок погашения и уплаты процентов, предлагаемое обеспечение, а также ФИО физического лица или название юридического лица, банковские реквизиты и юридический адрес.

Кроме того, банки требуют, чтобы к заявке были приложены документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и объясняющие причины обращения в банк.

Кроме того, в кредитной заявке указывается телефон, факс. Дополнительными документами по кредитной заявке в зависимости от разновидности займа могут стать гарантийные письма, страховой полис, обязательства о соблюдении правил кредитования и погашения. Обязательно указывается дата составления кредитного документа.

Заявка вместе с документами поступает к соответствующему кредитному работнику, с которым у Вас идет собеседование. Из этого разговора сотрудник банка должен сформировать в отношении вас свое суждение – насколько вы ответственный и надежный человек. Часто сотрудников кредитных отделов обучают правилам так называемого «визуального андеррайтинга» – то есть методам оценки собеседника, исходя из его внешнего вида и поведения при разговоре.

Еще одна немаловажная составляющая собеседования – то, как вы держитесь. Совет тут только один: держитесь уверенно. Многие заемщики нервничают на подобных встречах, опасаясь, что им не выдадут кредит. А банковский клерк может принять вашу нервозность за желание что-то скрыть. Не нервничайте. Вы не подсудимый, а банк - не судья. Если вы сообщили о себе правдивые сведения, у вас нет оснований для волнений.

Если же вы почувствуете, что клерк по каким-то причинам относится к вам предвзято или с недоверием, сразу же обратитесь к начальству.

Кредитоспособность заемщика - это наличие предпосылок для получения кредита, способность его возвратить.

Традиционная методика кредита («методика пяти "Си"») состоит в сборе и анализе сведений о потенциальных заемщиках по пяти факторам:

характер заемщика - репутация заемщика, степень ответственности и желание погасить долг;
платежеспособность - способность возвратить кредит. Финансовое состояние определяется с помощью тщательного анализа доходов, расходов и перспектив их изменения в будущем;
капитал - выясняют соотношение суммы долга с размерами активов клиента, его оборотным капиталом, выясняют состояние дебиторской задолженности;
обеспечение - представлено активами, которые клиенты могут предложить в залог, чтобы получить кредит;
условия - общие экономические условия, определяющие деловой климат в стране, особенности развития бизнеса в различных секторах и регионах и оказывающие влияние на положение как банка, так и заемщика.
Кредитная заявка подписывается главным бухгалтером или первым лицом в организации, если речь идет о кредитовании юридического лица. Основное содержание процесса рассмотрения заявки на кредит является оценка соответствия клиентов условиям кредитования. Несмотря на то, что процесс организуют по-разному в различных банковских структурах, суть примерно одинакова. Вначале у потенциального заемщика принимают кредитную заявку и оценивают корректность сведений, содержащихся в ней.

Многие российские банки, особенно при экспресс - кредитовании, предпочитают пользоваться автоматическими системами оценки потенциальных заемщиков. Такие способы оценки называются скоринг.

Данные заемщика вводятся в банковскую информационную среду. Затем банковский работник кредитного отдела дает скоринговую оценку сведений о заемщике и проверяет благонадежность клиента. Работа скоринговых систем основана на анализе имеющихся данных о заемщиках, имеющих сходные характеристики. Если компьютер заметит в характеристике соискателя сочетание факторов, которое в программе значится как негативное (простой пример – вы слишком молоды, не имеете высшего образования и не имеете постоянной работы), он выдаст отказ. Преимущество скоринга в его быстроте – результат получают в считанные минуты. Недостаток же – в обезличенности, которая порой приводит к необъяснимому отсеву кандидатов на кредит. Поэтому, если вы не прошли скоринг, это совсем не означает, что вам не удастся получить кредит.

И наконец, дается финансовая оценка положения клиента и принимается решение по кредитной заявке.

Каждый из банков имеет свою методику отсеивания некредитоспособных заемщиков, свои списки требований к ним, но верно заполненные документы и отличная кредитная история в любом случае будут большим преимущество при выдаче (одобрении) кредита.