- Регистрация
- 05.03.14
- Сообщения
- 1
- Реакции
- 20
- Депозит
- 0
- Покупок
-
0
- Продаж
-
12
Что такое финансовая услуга?
Под «финансовой услугой» понимается любая деятельность, связанная с привлечением и использованием денежных средств, в том числе физических лиц – граждан потребителей (статья 3 Федерального закона от 23.06.1999 № 117-ФЗ)
Комментарии:
Понятие «финансовая услуга» имеет следующие признаки:
- «услуга»;
- «оказываемая финансовой организацией»;
- «связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц» (т.е. определяет движение капитала).
Самыми распространенными в этой сфере являются банковские, инвестиционные, страховые услуги. Финансовые услуги осуществляются при помощи финансового посредничества или кредита, а оказывают их банки, страховые, лизинговые, брокерские компании и множество других организаций.
Финансовые компании - юридические лица, фирмы, осуществляющие финансовые операции в виде предоставления разных видов кредита, прежде всего потребительского и инвестиционного, привлекая с этой целью финансовые средства физических и юридических лиц.
Кредитная организация - кредитное учреждение, в соответствии с законодательством Российской Федерации — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Чем отличаются услуги банков от услуг микрофинансовых организаций?
В отличие от банков у микрофинансовых организаций другая организационно-правовая форма, другие права и ограничения. К примеру, микрофинансовая организация предоставляет средства взаймы по договору микрозайма, а не кредита (в сумме, не превышающей один миллион). В таком договоре она не может прописать возможность одностороннего изменения процентных ставок, размера комиссии, срока договора, тогда как кредитная организация может это сделать «в случаях, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом».
Комментарии:
Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Коммерческие банки - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности, осуществляет универсальные банковские операции для юридических и физических лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции) на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России).
Микрофинансовая организация – юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций.
Как потребителю правильно взять кредит?
Брать кредит нужно обдуманно, для этого необходимо правильно оценить свои финансовые возможности. Верное решение поможет принять анализ своих доходов (зарплата, аренда и пр.) и расходов (коммунальные платежи, питание, обучение и пр.). В первую очередь необходимо определить - сколько денег нужно взять в кредит (заем), затем узнать в банке все условия кредитования, внимательно изучить кредитный договор (обычно потребитель платит сумму кредита, проценты и иные платежи). Необходимо сравнить предложения нескольких банков. Так, информация банка о полной стоимости кредита поможет выбрать наиболее выгодное условие кредитования.
Комментарии:
Заёмщик — сторона по кредитным отношениям, получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить в установленный срок ссуженную сумму денег и процентов за пользование ссудой.
Кредитор – сторона кредитного договора (банк, иное кредитное учреждение), предоставляющая другой стороне (заемщику) денежные средства (кредит) на условиях возвратности и платности.
Кредитный договор — договор между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Микрозаём – заём, предоставляемый займодавцем заёмщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме не превышающий один миллион рублей.
До заключения кредитного договора кредитная организация обязана доводить до заёмщика информацию о полной стоимости кредита. Что это такое, и какие платежи включаются в полную стоимость кредита?
Комментарии:
Банки должны заранее предоставлять клиенту сведения, из чего складывается сумма выплат. Формула расчёта полной стоимости кредита установлена указанием Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика – физического лица полной стоимости кредита».
Платежи, включаемые в полную стоимость кредита:
- по погашению основной суммы долга по кредиту,
- по уплате процентов по кредиту,
- комиссии за выдачу кредита и/или за расчетное или операционное обслуживание, непосредственно связанное с выдачей или перечислением суммы кредита.
Какие существуют сроки погашения банковских кредитов и правомерно ли взимание с потребителей неустойки, штрафов за досрочное погашение кредитов?
По срокам погашения банковские кредиты классифицируются на краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные, а также онкольные, овернайт.
В соответствии с Федеральным законом от 19.10.2011 № 284-ФЗ потребитель может полностью или частично погасить кредит без взимания штрафов, при условии письменного уведомления об этом кредитора не менее, чем за 30 дней до дня возврата долга.
Комментарии:
Федеральный Закон от 19.10.2011 № 284-ФЗ ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» вступил в силу 01.11.2011 года. Таким образом, если досрочное погашение осуществлялось до 01.11.2011г. и комиссия (штраф) за досрочное погашение кредита предусмотрена условиями кредитного договора, либо тарифами банка, взимание комиссии было правомерно. После 01 ноября 2011г. действия банка по взимании комиссии (штрафов) за досрочное погашение кредитов можно обжаловать в судебном порядке.
Онкольный кредит - краткосрочный коммерческий кредит, который заемщик обязуется погасить по первому требованию кредитора.
Овернайт кредит - срок привлечения или размещения кредитных ресурсов на одни сутки.
Какие нормативные документы регулируют деятельность банков?
Основными нормативными документами, посредством которых регулируется банковская деятельность, являются Гражданский Кодекс Российской Федерации, Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1.
Комментарии:
Финансовая деятельность в России также регулируется:
- Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 № 86-ФЗ;
- Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 №177-ФЗ;
- Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 03.02.1996 № 17-ФЗ;
- Законом РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1.
В какой части, применительно к сфере финансовых услуг, отношения между заемщиком и кредитором регулируются законом о защите прав потребителей?
В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» кредитная организация обязана указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, в том числе и размер платежей за пользование кредитом при изменении условий, предусмотренных кредитным договором, а также доводить иную информацию о предоставляемых услугах. Условия о процентной ставке по кредиту, полной сумме, подлежащей выплате, графике погашения суммы кредита должны указываться с учетом процентных ставок по платежным периодам
Комментарии:
Кроме того, в ст. 16 Закона запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных товаров, работ, услуг, а также выполнять дополнительные работы, услуги за плату без согласия потребителя.
Наиболее часто выявляемые нарушения:
- включение в кредитный договор условий, ущемляющих права заемщиков (ограничение права потребителя в самостоятельном выборе места предъявления иска в суд, плата на открытие ведение ссудного счета, навязывание банком услуг по страхованию жизни и здоровья);
- отсутствие необходимой и достоверной информации о размере кредита, графике его погашения, подлежащей выплате сумме.
ВАЖНО! Условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Может ли банк при отсутствии согласия потребителя – заемщика, после заключения договора изменить процентную ставку в сторону увеличения?
Одностороннее изменение процентной ставки допускается по договорам о предоставлении кредита в случаях, когда это предусмотрено договором в отношениях только с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. Таким образом, в кредитных правоотношениях, где стороной выступает потребитель - физическое лицо, одностороннее изменение процентной ставки не допускается.
Комментарии:
Банковский процент - плата, взимаемая банком за пользование денежной ссудой (кредитный процент); плата, выплачиваемая банком за размещение вклада, предоставление займа (депозитный процент).
Процентная ставка (англ. interest rate) — это сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчете на определенный период (месяц, квартал, год).
Проценты - это доход от предоставления денежных средств в долг в разных формах (ссуды, кредиты), либо это доход от инвестиций производного финансового характера.
Правомерно ли взыскание банком санкций за нарушение заемщиком условий кредитного договора?
Санкции, предусмотренные за просрочку платежей по кредитам, являются инструментом воздействия банка на недобросовестного заемщика-должника и поддержания платежной дисциплины заемщиков. Кроме того, это необходимый элемент для целей выполнения банком требований Банка России по формированию резервов на возможные потери по ссудам.
Комментарии:
Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 02.03.2010 № 7171/09 предусматривает, что санкции (неустойки, штрафы) за просрочку платежей основного долга и процентов по нему не ущемляют права заемщика-потребителя.
Помимо права банка требовать уплаты предусмотренной договором неустойки, кредитный договор может предусматривать право банка потребовать досрочного возврата кредита (в т.ч. - через суд) при возникновении просрочки по кредиту.
ВАЖНО! Банки вправе предусматривать в кредитных договорах штрафные санкции за нарушение заемщиком условий кредитного договора.
Правомерно ли включение в кредитный договор банком, который находится в Ростове, а зарегистрирован, например, в Москве или Санкт Петербурге, условий подсудности, в соответствии с которыми решение споров должно проходить по месту нахождения банка - юридического лица?
В соответствии с пунктом 2 статьи 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» иски потребителей могут быть предъявлены в суд по месту нахождения организации, месту жительства или пребывания истца, месту заключения или исполнения договора, то есть потребитель обладает правом на выбор места разрешения спора.
Комментарии:
Договоры, заключаемые банками с физическими лицами-потребителями должны соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, в том числе законодательству о защите прав потребителей.
К таким императивным нормам относятся в частности положения ст. 17 Закона о защите прав потребителей.
Таким образом, при наличии в договоре условий ограничивающих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей - констатируется ущемление права потребителя, и соответствующее положение договора признается недействительным.
Правомерно ли взимание банками различного рода платежей за предоставление денежных средств по кредитному договору (периодические и единовременные платежи за предоставление кредита, за рассмотрение заявки на получение кредита и пр.)?
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В связи с этим, взимание банками с потребителей платежей за предоставление кредита является незаконным.
Комментарии:
Обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.
Комиссии, различные платежи за предоставление кредита могут быть истребованы потребителями с кредитных организаций в рамках ст. 1102 ГК РФ (неосновательное обогащение) в претензионном, либо судебном порядке.
Какие способы погашения кредита предлагают банки своим заёмщикам – потребителям?
Заемщик при выборе кредитной программы должен знать, по какой схеме он будет погашать кредит. Российские банки обычно предлагают своим заемщикам два способа погашения кредита: ежемесячные аннуитетные платежи и дифференцированные выплаты по фактическому остатку.
Комментарии:
Аннуитетный платёж — это равный по сумме ежемесячный платёж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. Расчёт аннуитетного платежа в банках производится по несколько разным формулам. Поэтому даже при одинаковой процентной ставке размер аннуитетного платежа может различаться у разных банков.
Дифференцированный платёж — это ежемесячный платёж по кредиту, уменьшающийся к концу срока кредитования и состоит из выплачиваемой постоянной доли основного долга и процентов на невыплаченный остаток кредита.
Законна ли деятельность коллекторских агентств, ориентированных на взыскание просроченной задолженности с заемщиков-потребителей?
Переуступка прав требования по розничному кредиту без согласия заемщика возможна только другому банку, поэтому, уступка прав требования по кредиту не кредитной организации, а коллектору, рассматриваться как несоответствующая требованиям закона.
Комментарии:
Любой заемщик, права требования к которому возникли на основании кредитного договора, в случае уступки банком этих прав требования юридическому лицу, не являющемуся кредитной организацией (коллекторам), может привлечь должностных лиц и работников кредитной организации к ответственности, включая возмещение нанесенного ущерба.
При взыскании долгов остро стоит вопрос о распространении персональных данных. Коллекторам необходимы не только сведения о суммах долга, но и личные данные неплательщиков. При этом кредиторы и коллекторские фирмы вторгаются в сферу действия Закона «О персональных данных», согласно которому передача сторонним лицам персональных данных своих клиентов возможна только при получении согласия лица, индивидуальная информация о котором попадает к коллекторам.
Также при осуществлении коллекторами своей деятельности относительно взыскания проблемных долгов нарушается такой важный правовой аспект, как банковская тайна. В ст. 857 ГК РФ установлено, что «сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом».
Какую ответственность предусматривает российской законодательство за нарушение банковской тайны?
Комментарии:
Во-первых, на основании п. 3 ст. 857 ГК РФ в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков. Это гражданско-правовая ответственность.
Во-вторых, в соответствии со ст. 13.14. Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях разглашение информации, доступ к которой ограничен федеральным законом: влечет наложение административного штрафа на должностных лиц – от четырех тысяч до пяти тысяч рублей.
В-третьих, Уголовный кодекс РФ предусматривает ответственность по ст. 183 «Незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну», наказывается штрафом в размере до 800,0 тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного до шести месяцев либо лишением свободы на срок до двух лет.
Под «финансовой услугой» понимается любая деятельность, связанная с привлечением и использованием денежных средств, в том числе физических лиц – граждан потребителей (статья 3 Федерального закона от 23.06.1999 № 117-ФЗ)
Комментарии:
Понятие «финансовая услуга» имеет следующие признаки:
- «услуга»;
- «оказываемая финансовой организацией»;
- «связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц» (т.е. определяет движение капитала).
Самыми распространенными в этой сфере являются банковские, инвестиционные, страховые услуги. Финансовые услуги осуществляются при помощи финансового посредничества или кредита, а оказывают их банки, страховые, лизинговые, брокерские компании и множество других организаций.
Финансовые компании - юридические лица, фирмы, осуществляющие финансовые операции в виде предоставления разных видов кредита, прежде всего потребительского и инвестиционного, привлекая с этой целью финансовые средства физических и юридических лиц.
Кредитная организация - кредитное учреждение, в соответствии с законодательством Российской Федерации — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Чем отличаются услуги банков от услуг микрофинансовых организаций?
В отличие от банков у микрофинансовых организаций другая организационно-правовая форма, другие права и ограничения. К примеру, микрофинансовая организация предоставляет средства взаймы по договору микрозайма, а не кредита (в сумме, не превышающей один миллион). В таком договоре она не может прописать возможность одностороннего изменения процентных ставок, размера комиссии, срока договора, тогда как кредитная организация может это сделать «в случаях, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом».
Комментарии:
Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Коммерческие банки - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности, осуществляет универсальные банковские операции для юридических и физических лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции) на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России).
Микрофинансовая организация – юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций.
Как потребителю правильно взять кредит?
Брать кредит нужно обдуманно, для этого необходимо правильно оценить свои финансовые возможности. Верное решение поможет принять анализ своих доходов (зарплата, аренда и пр.) и расходов (коммунальные платежи, питание, обучение и пр.). В первую очередь необходимо определить - сколько денег нужно взять в кредит (заем), затем узнать в банке все условия кредитования, внимательно изучить кредитный договор (обычно потребитель платит сумму кредита, проценты и иные платежи). Необходимо сравнить предложения нескольких банков. Так, информация банка о полной стоимости кредита поможет выбрать наиболее выгодное условие кредитования.
Комментарии:
Заёмщик — сторона по кредитным отношениям, получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить в установленный срок ссуженную сумму денег и процентов за пользование ссудой.
Кредитор – сторона кредитного договора (банк, иное кредитное учреждение), предоставляющая другой стороне (заемщику) денежные средства (кредит) на условиях возвратности и платности.
Кредитный договор — договор между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Микрозаём – заём, предоставляемый займодавцем заёмщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме не превышающий один миллион рублей.
До заключения кредитного договора кредитная организация обязана доводить до заёмщика информацию о полной стоимости кредита. Что это такое, и какие платежи включаются в полную стоимость кредита?
Комментарии:
Банки должны заранее предоставлять клиенту сведения, из чего складывается сумма выплат. Формула расчёта полной стоимости кредита установлена указанием Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика – физического лица полной стоимости кредита».
Платежи, включаемые в полную стоимость кредита:
- по погашению основной суммы долга по кредиту,
- по уплате процентов по кредиту,
- комиссии за выдачу кредита и/или за расчетное или операционное обслуживание, непосредственно связанное с выдачей или перечислением суммы кредита.
Какие существуют сроки погашения банковских кредитов и правомерно ли взимание с потребителей неустойки, штрафов за досрочное погашение кредитов?
По срокам погашения банковские кредиты классифицируются на краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные, а также онкольные, овернайт.
В соответствии с Федеральным законом от 19.10.2011 № 284-ФЗ потребитель может полностью или частично погасить кредит без взимания штрафов, при условии письменного уведомления об этом кредитора не менее, чем за 30 дней до дня возврата долга.
Комментарии:
Федеральный Закон от 19.10.2011 № 284-ФЗ ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» вступил в силу 01.11.2011 года. Таким образом, если досрочное погашение осуществлялось до 01.11.2011г. и комиссия (штраф) за досрочное погашение кредита предусмотрена условиями кредитного договора, либо тарифами банка, взимание комиссии было правомерно. После 01 ноября 2011г. действия банка по взимании комиссии (штрафов) за досрочное погашение кредитов можно обжаловать в судебном порядке.
Онкольный кредит - краткосрочный коммерческий кредит, который заемщик обязуется погасить по первому требованию кредитора.
Овернайт кредит - срок привлечения или размещения кредитных ресурсов на одни сутки.
Какие нормативные документы регулируют деятельность банков?
Основными нормативными документами, посредством которых регулируется банковская деятельность, являются Гражданский Кодекс Российской Федерации, Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1.
Комментарии:
Финансовая деятельность в России также регулируется:
- Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 № 86-ФЗ;
- Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 №177-ФЗ;
- Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 03.02.1996 № 17-ФЗ;
- Законом РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1.
В какой части, применительно к сфере финансовых услуг, отношения между заемщиком и кредитором регулируются законом о защите прав потребителей?
В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» кредитная организация обязана указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, в том числе и размер платежей за пользование кредитом при изменении условий, предусмотренных кредитным договором, а также доводить иную информацию о предоставляемых услугах. Условия о процентной ставке по кредиту, полной сумме, подлежащей выплате, графике погашения суммы кредита должны указываться с учетом процентных ставок по платежным периодам
Комментарии:
Кроме того, в ст. 16 Закона запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных товаров, работ, услуг, а также выполнять дополнительные работы, услуги за плату без согласия потребителя.
Наиболее часто выявляемые нарушения:
- включение в кредитный договор условий, ущемляющих права заемщиков (ограничение права потребителя в самостоятельном выборе места предъявления иска в суд, плата на открытие ведение ссудного счета, навязывание банком услуг по страхованию жизни и здоровья);
- отсутствие необходимой и достоверной информации о размере кредита, графике его погашения, подлежащей выплате сумме.
ВАЖНО! Условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Может ли банк при отсутствии согласия потребителя – заемщика, после заключения договора изменить процентную ставку в сторону увеличения?
Одностороннее изменение процентной ставки допускается по договорам о предоставлении кредита в случаях, когда это предусмотрено договором в отношениях только с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. Таким образом, в кредитных правоотношениях, где стороной выступает потребитель - физическое лицо, одностороннее изменение процентной ставки не допускается.
Комментарии:
Банковский процент - плата, взимаемая банком за пользование денежной ссудой (кредитный процент); плата, выплачиваемая банком за размещение вклада, предоставление займа (депозитный процент).
Процентная ставка (англ. interest rate) — это сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчете на определенный период (месяц, квартал, год).
Проценты - это доход от предоставления денежных средств в долг в разных формах (ссуды, кредиты), либо это доход от инвестиций производного финансового характера.
Правомерно ли взыскание банком санкций за нарушение заемщиком условий кредитного договора?
Санкции, предусмотренные за просрочку платежей по кредитам, являются инструментом воздействия банка на недобросовестного заемщика-должника и поддержания платежной дисциплины заемщиков. Кроме того, это необходимый элемент для целей выполнения банком требований Банка России по формированию резервов на возможные потери по ссудам.
Комментарии:
Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 02.03.2010 № 7171/09 предусматривает, что санкции (неустойки, штрафы) за просрочку платежей основного долга и процентов по нему не ущемляют права заемщика-потребителя.
Помимо права банка требовать уплаты предусмотренной договором неустойки, кредитный договор может предусматривать право банка потребовать досрочного возврата кредита (в т.ч. - через суд) при возникновении просрочки по кредиту.
ВАЖНО! Банки вправе предусматривать в кредитных договорах штрафные санкции за нарушение заемщиком условий кредитного договора.
Правомерно ли включение в кредитный договор банком, который находится в Ростове, а зарегистрирован, например, в Москве или Санкт Петербурге, условий подсудности, в соответствии с которыми решение споров должно проходить по месту нахождения банка - юридического лица?
В соответствии с пунктом 2 статьи 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» иски потребителей могут быть предъявлены в суд по месту нахождения организации, месту жительства или пребывания истца, месту заключения или исполнения договора, то есть потребитель обладает правом на выбор места разрешения спора.
Комментарии:
Договоры, заключаемые банками с физическими лицами-потребителями должны соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, в том числе законодательству о защите прав потребителей.
К таким императивным нормам относятся в частности положения ст. 17 Закона о защите прав потребителей.
Таким образом, при наличии в договоре условий ограничивающих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей - констатируется ущемление права потребителя, и соответствующее положение договора признается недействительным.
Правомерно ли взимание банками различного рода платежей за предоставление денежных средств по кредитному договору (периодические и единовременные платежи за предоставление кредита, за рассмотрение заявки на получение кредита и пр.)?
Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В связи с этим, взимание банками с потребителей платежей за предоставление кредита является незаконным.
Комментарии:
Обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.
Комиссии, различные платежи за предоставление кредита могут быть истребованы потребителями с кредитных организаций в рамках ст. 1102 ГК РФ (неосновательное обогащение) в претензионном, либо судебном порядке.
Какие способы погашения кредита предлагают банки своим заёмщикам – потребителям?
Заемщик при выборе кредитной программы должен знать, по какой схеме он будет погашать кредит. Российские банки обычно предлагают своим заемщикам два способа погашения кредита: ежемесячные аннуитетные платежи и дифференцированные выплаты по фактическому остатку.
Комментарии:
Аннуитетный платёж — это равный по сумме ежемесячный платёж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. Расчёт аннуитетного платежа в банках производится по несколько разным формулам. Поэтому даже при одинаковой процентной ставке размер аннуитетного платежа может различаться у разных банков.
Дифференцированный платёж — это ежемесячный платёж по кредиту, уменьшающийся к концу срока кредитования и состоит из выплачиваемой постоянной доли основного долга и процентов на невыплаченный остаток кредита.
Законна ли деятельность коллекторских агентств, ориентированных на взыскание просроченной задолженности с заемщиков-потребителей?
Переуступка прав требования по розничному кредиту без согласия заемщика возможна только другому банку, поэтому, уступка прав требования по кредиту не кредитной организации, а коллектору, рассматриваться как несоответствующая требованиям закона.
Комментарии:
Любой заемщик, права требования к которому возникли на основании кредитного договора, в случае уступки банком этих прав требования юридическому лицу, не являющемуся кредитной организацией (коллекторам), может привлечь должностных лиц и работников кредитной организации к ответственности, включая возмещение нанесенного ущерба.
При взыскании долгов остро стоит вопрос о распространении персональных данных. Коллекторам необходимы не только сведения о суммах долга, но и личные данные неплательщиков. При этом кредиторы и коллекторские фирмы вторгаются в сферу действия Закона «О персональных данных», согласно которому передача сторонним лицам персональных данных своих клиентов возможна только при получении согласия лица, индивидуальная информация о котором попадает к коллекторам.
Также при осуществлении коллекторами своей деятельности относительно взыскания проблемных долгов нарушается такой важный правовой аспект, как банковская тайна. В ст. 857 ГК РФ установлено, что «сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом».
Какую ответственность предусматривает российской законодательство за нарушение банковской тайны?
Комментарии:
Во-первых, на основании п. 3 ст. 857 ГК РФ в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков. Это гражданско-правовая ответственность.
Во-вторых, в соответствии со ст. 13.14. Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях разглашение информации, доступ к которой ограничен федеральным законом: влечет наложение административного штрафа на должностных лиц – от четырех тысяч до пяти тысяч рублей.
В-третьих, Уголовный кодекс РФ предусматривает ответственность по ст. 183 «Незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну», наказывается штрафом в размере до 800,0 тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного до шести месяцев либо лишением свободы на срок до двух лет.
