- Регистрация
- 09.09.15
- Сообщения
- 3,269
- Реакции
- 1,063
- Депозит
- 0
- Покупок
-
7
- Продаж
-
8
Недавно наш информационно-аналитический портал рассказывал, как и почему коммерческие банки блокируют пластиковые карты физических лиц. Однако перестраховочная и репрессивная политика касается в не меньшей степени индивидуальных предпринимателей и организаций, которым в любой момент банк вправе отказать в обслуживании и открытии новых счетов практически без объяснения причин. В почте нашего портала уже накопилось немало жалоб читателей, которым банки отказали в открытии расчетных счетов на том основании, что фирма или её учредители находятся в неких черных списках по подозрению в отмывании денег или кредитно-финансовом мошенничестве. Чаще всего в число отказников попадают клиенты «банка друзей», правда, это связано не столько с особенной подозрительностью сотрудников Сбербанка, а скорее с тем, что у него самая разветвлённая сеть. Кроме того, бизнесмены примерно в половине случаев стараются иметь в Сбербанке счёт «на всякий случай». Сколько бы нареканий не вызывала порой топорная работа старейшего банка России, в его надёжности предприниматели не сомневаются.
Как попадают в черный список
Попасть в «черный список» банков довольно сложно, однако россияне никогда не искали лёгких путей. Для этого достаточно один раз получить отказ в проведении операции: если банк сочтет, что транзакция сомнительна, он передаст данные в ЦБ, и клиент попадет в черный список. В полном соответствии с 115-ФЗ. Антиотмывочная схема работает с 2017 года, и за это время успела стать огромной проблемой для большинства попавших в список. Аферы с деньгами, их отмывание и вывод через счета физлиц стало проще отслеживать, а инструмента реабилитации для пользователя, который попал в список неблагонадежных, не было до весны 2018. Но даже с его появлением проблем меньше не стало.
Во-первых, если банк передает данные о неблагонадежном клиенте в ЦБ а тот – в Росфинмониторинг, то попавший под подозрение человек или юридическое лицо лишается возможности совершать любые банковские операции во всех банках. Попавшему в немилость гражданину не выдадут даже пластиковую карту как "физику". Если он директор или учредитель в ООО – фирме откажут в открытии расчетного счета, предложив найти новое ЛПР (лицо, принимающее решения).
Особенно неприятно наблюдать рост числа забаненных: если летом 2017 речь шла о двухстах тысячах, то сейчас ограничены в получении банковских услуг шестьсот тысяч россиян. Естественно, мошенничество с банками проводили далеко не все фигуранты проскрипционных списков, но причесали под одну гребенку абсолютно всех. Теперь ЦБ прислушался к стонам невинно пострадавших и разработал процедуру реабилитации.
Прижизненная реабилитация
«Наконец-то!» - воскликнули клиенты, попавшие в список случайно, и начали процесс восстановления доброго имени. Для начала требовалось обратиться в банк, который подал информацию о сомнительных операциях, с доказательствами легитимности перевода/вывода средств. Если банк отказывал – необходимо было оформить заявление в ЦБ для исключения из черного списка. Схема предельно простая, однако на пути ее реализации встал сам механизм проверки сомнительности операций.
Мошенников банки вычисляют в автоматическом режиме, поскольку отслеживать операции вручную просто невозможно технически. Упрощая себе задачу, банк одновременно лишает себя возможности проверить, действительно ли клиент проводил незаконную операцию – и в случае подачи заявки на реабилитацию вынужден верить клиенту, либо поднимать рассмотрение на уровень ЦБ и Росфинмониторинга. Комиссия ЦБ, в свою очередь, тоже не может принимать в рассмотрение информацию только от потерпевшего, и, соответственно, восстановить репутацию клиента удается не всегда. И, самое главное, процедура отнимала у банка немало ресурсов.
По линии наименьшего сопротивления
Постепенно банки решили, что можно пойти на небольшой обман – и перестали подавать данные в Росфинмониторинг, а просто отказывали клиенту в проведении операции. Такой отказ был бы выгоден и банку, и клиенту, поставив под угрозу только меры по предотвращению отмывания денег, но… Банки практически никогда не сообщают клиентам, был ли отказ в операции официально направлен в комиссию Росфинмониторинга, или остался частным решением банка. В итоге клиент оставался в неведении, что же ему делать дальше – бодаться с регулятором или попробовать открыть счёт в другом кредитном учреждении.
Таких отказов, которые не попадают в общий черный список, сейчас большинство, что делает все принятые меры по вычислению схем по незаконному обналичиванию средств совершенно бессмысленными. Банкам-обманщикам стало намного проще работать, просто не связываясь с подозрительным клиентом. А вот у клиентов все не так радужно: для выяснения, внесен ли он в черный список, человек теперь вынужден обращаться в другие банки, и если там тоже последует отказ – продолжать сомневаться, ничего доподлинно не зная о своем статусе.
И самое главное, если один из банков все же сообщит, что клиент попал в черный список, придется подавать заявления на реабилитацию в каждый (!!!) банк, где был получен отказ. Таким образом, простая процедура превращается в утомительную беготню с бумагами, а реальное противодействие мошенничеству и финансовым преступлениям как отсутствовало, так и отсутствует. Точнее, носит случайный характер, подобный тому, что мы видим при попытках Роскомнадзора блокировать мессенджер Телеграм.
Как попадают в черный список
Попасть в «черный список» банков довольно сложно, однако россияне никогда не искали лёгких путей. Для этого достаточно один раз получить отказ в проведении операции: если банк сочтет, что транзакция сомнительна, он передаст данные в ЦБ, и клиент попадет в черный список. В полном соответствии с 115-ФЗ. Антиотмывочная схема работает с 2017 года, и за это время успела стать огромной проблемой для большинства попавших в список. Аферы с деньгами, их отмывание и вывод через счета физлиц стало проще отслеживать, а инструмента реабилитации для пользователя, который попал в список неблагонадежных, не было до весны 2018. Но даже с его появлением проблем меньше не стало.
Во-первых, если банк передает данные о неблагонадежном клиенте в ЦБ а тот – в Росфинмониторинг, то попавший под подозрение человек или юридическое лицо лишается возможности совершать любые банковские операции во всех банках. Попавшему в немилость гражданину не выдадут даже пластиковую карту как "физику". Если он директор или учредитель в ООО – фирме откажут в открытии расчетного счета, предложив найти новое ЛПР (лицо, принимающее решения).
Особенно неприятно наблюдать рост числа забаненных: если летом 2017 речь шла о двухстах тысячах, то сейчас ограничены в получении банковских услуг шестьсот тысяч россиян. Естественно, мошенничество с банками проводили далеко не все фигуранты проскрипционных списков, но причесали под одну гребенку абсолютно всех. Теперь ЦБ прислушался к стонам невинно пострадавших и разработал процедуру реабилитации.
Прижизненная реабилитация
«Наконец-то!» - воскликнули клиенты, попавшие в список случайно, и начали процесс восстановления доброго имени. Для начала требовалось обратиться в банк, который подал информацию о сомнительных операциях, с доказательствами легитимности перевода/вывода средств. Если банк отказывал – необходимо было оформить заявление в ЦБ для исключения из черного списка. Схема предельно простая, однако на пути ее реализации встал сам механизм проверки сомнительности операций.
Мошенников банки вычисляют в автоматическом режиме, поскольку отслеживать операции вручную просто невозможно технически. Упрощая себе задачу, банк одновременно лишает себя возможности проверить, действительно ли клиент проводил незаконную операцию – и в случае подачи заявки на реабилитацию вынужден верить клиенту, либо поднимать рассмотрение на уровень ЦБ и Росфинмониторинга. Комиссия ЦБ, в свою очередь, тоже не может принимать в рассмотрение информацию только от потерпевшего, и, соответственно, восстановить репутацию клиента удается не всегда. И, самое главное, процедура отнимала у банка немало ресурсов.
По линии наименьшего сопротивления
Постепенно банки решили, что можно пойти на небольшой обман – и перестали подавать данные в Росфинмониторинг, а просто отказывали клиенту в проведении операции. Такой отказ был бы выгоден и банку, и клиенту, поставив под угрозу только меры по предотвращению отмывания денег, но… Банки практически никогда не сообщают клиентам, был ли отказ в операции официально направлен в комиссию Росфинмониторинга, или остался частным решением банка. В итоге клиент оставался в неведении, что же ему делать дальше – бодаться с регулятором или попробовать открыть счёт в другом кредитном учреждении.
Таких отказов, которые не попадают в общий черный список, сейчас большинство, что делает все принятые меры по вычислению схем по незаконному обналичиванию средств совершенно бессмысленными. Банкам-обманщикам стало намного проще работать, просто не связываясь с подозрительным клиентом. А вот у клиентов все не так радужно: для выяснения, внесен ли он в черный список, человек теперь вынужден обращаться в другие банки, и если там тоже последует отказ – продолжать сомневаться, ничего доподлинно не зная о своем статусе.
И самое главное, если один из банков все же сообщит, что клиент попал в черный список, придется подавать заявления на реабилитацию в каждый (!!!) банк, где был получен отказ. Таким образом, простая процедура превращается в утомительную беготню с бумагами, а реальное противодействие мошенничеству и финансовым преступлениям как отсутствовало, так и отсутствует. Точнее, носит случайный характер, подобный тому, что мы видим при попытках Роскомнадзора блокировать мессенджер Телеграм.
